汽车保险个案实例分析

个案：最近，全国大部分城市出现了雷雨大风天气。很多车主的爱车也因此受损。有车主反映，自己明明买了保险，却还会遇到保险公司不赔偿的情况。也有车主致电本报询问，除发动机外，车辆其他部件因进水而损坏是不是也能理赔。

分析：虽然，您买了《车辆损失险》，但是在水中启动汽车极易损坏发动机，保险公司对此种情况一般不予赔偿。不过投保《涉水险》的车主除外。《涉水险》是对发动机进水进行专门设保，由此出现的损失便可由保险公司埋单。《涉水险》中的责任范围明确规定：“车辆在涉水路面行驶，或在水中启动造成的损失。”

据了解，人保已经增设的《发动机特别损失险》，保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后发动机在水中启动造成的发动机损坏，可给予赔偿。同时，对其车损险进行更改，对于车辆涉水、被水淹没排气管后重启发动机造成损失的情况不予赔偿。太平洋财产保险公司也另设了附加险种《涉水损失险》，针对发动机进行赔偿。

如果只投保《车辆损失险》，除发动机外，车辆其他部件因进水而损坏是不是能理赔呢对这一问题，太平洋财产保险公司和人保财产保险公司工作人员的回答是，其他损失都是包含在机动车辆损失险内的，只要是由于暴风、暴雨、洪水等自然灾害造成的直接损失都可以赔付。例如因车内进水造成音响损坏也可要求赔偿，前提是原厂产品，而不是自己加装的产品。

个案：田先生将车停在停车场，取车时发现左侧车门锁被人撬坏，放在车内的笔记本电脑和摄影器材丢失。田先生投保了盗抢险，但保险公司人员勘查现场后说，车门锁被撬受损及车内物品丢失均不属于盗抢险的理赔范围，不予理赔。

分析：很多人或许认为，只要投保了盗抢险就可以高枕无忧了。但是，事实并非如此。因为几乎所有保险公司的盗抢险都不把车内物品作为理赔范围。

所谓盗抢险，就是投保车辆发生全车被盗或被抢后，由保险公司在保险金额范围内按照出险时车辆的实际价值计算赔偿的保险。

盗抢险的保险责任通常包括三项：一是保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失;二是保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用;三是保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。记者在对中国人保、安邦、太保、平安、中华联合等保险公司的咨询中了解到，对于车内所有物品，现在还没有一家保险公司敢于承诺全面赔付。

由此可见，盗抢险承保的范围其实仅是车辆本身，而对车内物品保险公司多数不予承保。田先生的车没有丢失，仅是零部件受损，是盗抢险的除外责任。车内的贵重物品不属于盗抢险的承保范围内，也不能予以理赔。