晚上好，很久没有出来和大家分享理财知识了，今天就来和大家聊一聊理财的思路吧——普通人该怎么理财希望能给大家带来帮助。

近年来相信大家都听说过“你不理财，财就不理你”但是大家却在犯难到底该如何理财，有的朋友接触保险业务员就觉得保险是万能的，有人接触基金销售员就觉得基金是万能的，有人接触股票业务员就觉得股票是万能的，有人接触房地产业务员就觉得房子是万能的，当然还有人的朋友是银行客户经理也就觉得银行理财是上上级的。那理财真的是跟他们认为的那样吗？接下来我们就来一一解读吧！

首先我们来讲保险吧：保险知识众多理财工具中的一种，而他的功能也主要是转嫁风险的功能。例如：重疾险，医疗险，寿险，意外险。。。。。当然还有万能险，分红险，投连险。其中前面四种保险都是转嫁风险的，后面的保险是用作投资理财用的，但是在中国保险法的限制之下，保险资金用于投资固定收益的资金要占据保险资产的80%，而用于投资于权益一类的资金只能在20%以内，最多20%，因此决定了保险理财的收益不会太高。在此之处也有例外，那就是投连险，投连险就是投资连结险的简称，投连险的资金跨越投资到权益类和固定类收益的产品，因此收益较高，法律也没有明确限制比例。但是目前国内很少有人能给做好投连险，所以目前国内保险理财的收益不太理想。

其次来讲基金，基金在理财中可以堪称万能工具，但是唯一不足之处没有转嫁风险的功能。基金有股票型基金，债券型基金，混合型基金，基金中的基金。这个可以根据不同的目标选择不同的基金组合，最终达成自己的理财目标。但是目前却没有多少年轻朋友专门学习过基金，更不要说做PPT和构建组合了。

再次是股票，有些朋友听身边的人说今年谁赚了多少钱，谁是价值投资，谁是短线投资，谁的什么理论很厉害，但是却没有告诉他股票的本质是什么。其实股票的本质是股份公司需要资金想借钱又不想还钱而将资方变成投资人（股东）而给出的一种有价证券，然后企业盈利分红，亏损共担。同时也是一个四人麻将的游戏，其中分别是：上市公司（融资人），政府（收税人），机构（操纵人），散户（投机人）。在这个游戏中政府和上市公司稳赚不赔，机构凭借资金实力和专业技能胜过散户，最终散户十有九亏。当然对于1专业的个人也可以赚到钱，但是要控制好比例。

再次是银行理财，银行理财主要有普通理财和贵宾理财，普通理财就是银行客户经理给你推荐理财产品，如：保险，股票，基金。。。。然后自己管理。但是贵宾理财就不一样了，有专门的理财经理做理财规划，并且做投后管理。因此普通朋友只能购买理财产品，不能得到正真的服务。

最后一个是房地产了，有些朋友就是喜欢房子，理由特别简单，房子会增值，可以住，可以出租，但是目前房产税出台，房子有价无市，国家打压，转让极度困难，当需要钱的时候很难变现，因此也不能作为投资理财工具。那么说到这里普通的朋友是不是一脸懵呢？其实不是这样的

普通的朋友理财应该根据资金的情况分别配置：一定时间的现金，这个现金大概是3-9个月的基本生活保障，然后就是家庭重要人员的风险转嫁（配置好重疾，意外，医疗，寿险）其次配置一定比例的基金（用于资产保值增值），最后就是股票适当配置，尽量不要影响到家庭生活质量。最后就是房子，如果是没有首房的话可以根据经济情况适当配置吧！

最后就是要告诉各位，要理财有两个很好的选择：（1）找专业的人。（2）找一个专业的师傅带你。（3）买一个专业的家庭综合理财建议书，按照执行。

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