家庭理财是以家庭为单位进行各种投资与财物管理，通过有效控制风险，使家庭财产有效的保值和增值，实现家庭资产收益的最大化，减少不必要的浪费，从而达成家庭的各种生活目标。常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说的就是家庭理财。作为普通的老百姓，我们如何理财呢？

家庭理财的实施步骤

制定理财目标

每个人都会有不同的愿望，比如换一辆车，买一所新房，旅游等等，而这些愿望都是一些模糊的概念，并没有周密而详细的计划。那么家庭理财第一步，就是将愿望化作为一个合理的理财目标。

记账

记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控预算和不可控预算，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。

制定理财规划

评估家庭财产，目的是为了能更清楚的了解家庭资产、负债和权益的总额，掌握家庭财务状况，以分析理财投资的能力和投资的方向。无论是年轻人还是中年人，建议大家对自己的收入和支出作一个近期、中期、长期的理财规划，因为理财规划是任何时候都不算晚的。

选择合适的金融机构

理财活动离不开金融机构，各个金融机构也有专门针对个人提供的服务，在不同的金融机构中选定最适合自己的机构，会使理财活动更加有效的进行。

家庭理财的五大指标

指标一

流动性比率不应过高

公式：流动性比率＝流动性资产/每月支出

流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可；如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。

指标二

负债收入比应为30%

公式：负债收入比＝家庭债务支出/当月收入

家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。

指标三

盈余比率越高越好

公式：盈余比率＝（当月收入－当月支出）/当月总收入（税后）盈余

这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。

指标四

投资比例最好超50%

公式：投资比例＝投资资产/净资产

这一指标反映了通过投资增添财富、实现目的的能力。资产总和—负债总和=净资产。一般认为，投资与净资产（资产总和—负债总和=净资产）比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。

指标五

负债与总资产的比率应小于50%

公式：负债与总资产的比率＝债务/总资产

这个指标体现了家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜；反之家庭存在产生财务危机的可能。

在判断家庭理财五大指标之后再进行理财将更加合理，同时应注意“组合”理财。规划家庭理财时，要注意完善各种风险保障措施和理财投资组合。将家庭资产用于不同需求的配置，比如教育、购房、保险、医疗、养老，“组合出击”可让家庭理财更好把控。

家庭理财的四大原则

收益风险相匹配

投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定相应的收益目标。

量入为出，量力而行

需要综合考虑短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。

做足功课，不盲目投资

投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。

控制欲望，不可贪婪

任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。

通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己口袋里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由。

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